送立減金、送黃金......各大銀行出招，力推個人養(yǎng)老金賬戶

“開戶就能領購物立減金！”華南地區(qū)一大行員工告訴記者，臨近年底，銀行對個人養(yǎng)老金賬戶的營銷力度有所增加，除了購物優(yōu)惠券、個稅減免等福利外，有機構甚至打出“開戶送黃金”的福利，吸睛效果十足。

從試運行至今，個人養(yǎng)老金制度已走過兩年，相關理財產品及開戶人數持續(xù)增加，但“繳存冷”也與開戶“營銷熱”形成鮮明對比。業(yè)內人士建議，可以通過豐富產品體系、支取制度調整等方式提升居民開戶后的投資意愿。

值得一提的是，12月11日，有知情人士向記者透露，近日多家商業(yè)銀行接到通知，有關部門將于本月中旬召開全面實施個人養(yǎng)老金制度視頻會，有業(yè)內人士猜測，該會議與全面擴大個人養(yǎng)老金制度實施范圍有關，“全面開閘”呼之欲出。

開戶送黃金！銀行搶抓“最后減稅月”

“體驗養(yǎng)老金，至高領200mg黃金”，記者打開京東金融App，該標語映入眼簾，據了解，該平臺目前支持開通民生、平安、交通、興業(yè)等多個銀行的個人養(yǎng)老金賬戶，投資者成功開通賬戶、繳存養(yǎng)老金產品后，可以獲得規(guī)定克重的積存金獎勵。

中行、工行、農行等幾大國有銀行也紛紛加碼營銷個人養(yǎng)老金賬戶，立減金、購物券等開戶禮令人眼花繚亂。以中國銀行“個人養(yǎng)老金賬戶養(yǎng)成計劃”為例，在12月31日前首次開戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的用戶，最高可疊加領取678元的微信立減金。

據了解，12月1日，2025年度的個人所得稅專項附加扣除信息確認已開始，納稅人可提前確認明年用于減免個稅的項目，這意味著，12月將是本年度的“最后減稅月”，這也成為近期金融機構力推個人養(yǎng)老金賬戶的主要宣傳點。

此前，財政部、稅務總局發(fā)布的《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》明確，自2022年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。根據相關金融機構提供的推算表，以個人養(yǎng)老金最高12000元/年的繳費標準推算，投資者最高可省個稅5400元/年。

“開戶熱、繳存冷”并存

“我去年開了個人養(yǎng)老金賬戶，繳存夠了12000元的最高額度，買的是定期存款。”29歲的孟女士告訴記者，她去年之所以開通養(yǎng)老金賬戶，一部分是想獲得個稅減免，另一部分則是其所購買的養(yǎng)老定存產品年化利率達3.5%，高于市面上大部分同類定存產品。

但孟女士表示，今年自己的個人養(yǎng)老金賬戶僅購買了5000元的定期存款，剩下的7000元額度暫未有繼續(xù)繳存的意愿。

“主要原因是擔心自己‘用不上’”，孟女士向記者解釋，延遲退休等政策陸續(xù)出臺實施，自己目前離退休、養(yǎng)老的人生階段仍有較長的時間，不確定性因素較多，但個人養(yǎng)老金賬戶資金支取條件嚴格，流動性小，因此自己不想再繳存。

孟女士的顧慮也是當下個人養(yǎng)老金賬戶推廣的“卡點”之一，從正式實施至今，個人養(yǎng)老金制度已走過兩年，但“開戶熱”和“繳存冷”的局面仍待突破?！懊刻齑蟾艜麻_個人養(yǎng)老金賬戶一個”，華南地區(qū)一大行員工向記者透露，自個人養(yǎng)老金制度實施以來，新開戶數就成為其所在支行的績效考核指標，“實際繳存”則暫未作硬性要求。

“我們在推廣時也要告知，資金存入后雖然可以購買理財產品獲得收益，但賬戶資金是要退休后才能支取的，一般距離退休還有很久的、手頭流動資金不多的投資者都會有顧慮?！鼻笆龉ぷ魅藛T說。

多位銀行工作人員告訴記者，目前個人養(yǎng)老金賬戶繳存的主力軍集中在35歲至40歲的中高收入人群，“這類人群提前為退休養(yǎng)老做準備和抵稅的意愿都比較高?！蹦彻煞菪兄泄ぷ魅藛T表示。

“全面開閘”在即，產品體系需持續(xù)豐富

12月11日，有國有大行工作人員向記者透露，近日其所在銀行已接到通知，本月中旬有關部門將召開全面實施個人養(yǎng)老金制度視頻會。有業(yè)內人士猜測，該會議與擴大個人養(yǎng)老金制度試點的范圍有關，個人養(yǎng)老金制度或將迎來“全面開閘”。

國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至12月10日，個人養(yǎng)老金產品共有836款，其中儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、144只、26只。

對于繳存遇冷的現(xiàn)象，招聯(lián)首席研究員董希淼表示：“個人養(yǎng)老金賬戶實行封閉運作，目前支取條件較為嚴格。是否允許參加人在一些特殊情境下（如罹患大病時）提前支取，還可以進一步研究?！彼赋觯鹑跈C構包括商業(yè)銀行、保險公司、基金公司等要推出更多符合投資者需求的專屬產品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產品，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之后的投資意愿。

郵儲銀行研究員婁飛鵬也表示，金融機構拓展個人養(yǎng)老金業(yè)務，需做好金融產品創(chuàng)新，同時也要不斷豐富產品銷售渠道，“做好線上服務渠道建設，以方便更多的養(yǎng)老客戶獲得金融服務，提高產品觸達客戶的便利性?！?/p>